螞蟻的AI故事，講到哪兒了？
沒有一家互聯(lián)網(wǎng)大廠愿意錯(cuò)過AI這一風(fēng)口。
在近期舉辦的2024 Inclusion外灘大會(huì)上，螞蟻集團(tuán)一次性推出了三款A(yù)I產(chǎn)品，分別是「支小寶」、「螞小財(cái)」、「AI健康管家」，對(duì)應(yīng)衣食住行、理財(cái)、醫(yī)療三大領(lǐng)域。其中「支小寶」既可在支付寶內(nèi)使用，也有獨(dú)立APP，其他兩款工具則內(nèi)置在支付寶中。
除了有面向C端的產(chǎn)品，螞蟻集團(tuán)還發(fā)力AI to B，向企業(yè)推出數(shù)字螞力解決方案；啟動(dòng)支付寶智能體生態(tài)共建計(jì)劃，并推出智能體開發(fā)平臺(tái)支付寶“百寶箱”。
這一系列動(dòng)作背后，是螞蟻AI戰(zhàn)略的提速。然而，當(dāng)下AI雖火，卻不是一門好做的生意。由于投入資金大、回報(bào)周期長(zhǎng)、模式變現(xiàn)難等問題，今年，國(guó)內(nèi)國(guó)外的AI投資在數(shù)量和規(guī)模上都迅速降溫。
全球知名市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析公司CB Insights數(shù)據(jù)顯示，2024年Q2，全球AI領(lǐng)域投資總額環(huán)比減少38%。有媒體根據(jù)IT桔子數(shù)據(jù)計(jì)算，今年1月-8月，國(guó)內(nèi)AI行業(yè)共有317起融資案例，總?cè)谫Y金額超333億元，算下來(lái)月均融資金額42億元，不到去年的兩成。
此刻，像螞蟻集團(tuán)如此大力度一次性推出三款不同類型AI產(chǎn)品的公司，更是少之又少。
且和其他互聯(lián)網(wǎng)大廠有明顯區(qū)別的是，這三款A(yù)I產(chǎn)品，都非能占有強(qiáng)大用戶量的通用型AI產(chǎn)品，沒有集中在搜索、文字、視頻這樣的大類上，而是選擇做垂直類AI工具，服務(wù)于支付寶產(chǎn)品。
其實(shí)，在上市遇挫、三年整改的過程中，螞蟻一直在淡化身上的“金融”標(biāo)簽，強(qiáng)化“科技”屬性。它曾經(jīng)的第一大收入來(lái)源信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)被剝離，而另一大業(yè)務(wù)數(shù)字支付，也受到了政策的一定影響。急于講出新故事的螞蟻，打出了AI這張牌。早在2023年，“AI First”成為螞蟻的戰(zhàn)略之一。
此次產(chǎn)品的集中推出，更像是“AI First”戰(zhàn)略的加速。螞蟻的AI產(chǎn)品做得如何？它能靠AI撬動(dòng)更大的市場(chǎng)嗎？
螞蟻上新，AI點(diǎn)外賣、AI理財(cái)、AI看病
在此次螞蟻集團(tuán)密集的AI動(dòng)作中，最受關(guān)注的是三款A(yù)I產(chǎn)品。其中，「支小寶」針對(duì)的用戶量相對(duì)最多。
「支小寶」的定位是生活管家，主要方便用戶操作包含12306、餓了么、高德、滴滴、菜鳥裹裹等在內(nèi)的400萬(wàn)個(gè)覆蓋衣食住行的小程序。總之，凡是支付寶上有的功能，用戶都可以用「支小寶」一鍵喚醒。
「定焦」將其功能主要分為三大類。
1、對(duì)于用戶常用的支付寶內(nèi)置功能，「支小寶」可省去頁(yè)面搜索步驟。
比如用戶只需通過「支小寶」輸入“乘車碼”、“電子社保卡”“查上月消費(fèi)賬單”、“給XX發(fā)紅包”等想要的信息，這些功能便能直接跳出。
2、對(duì)于用戶常用的APP軟件，比如訂酒店、訂外賣，支付寶可一鍵喚醒并幫用戶下單。
比如告訴「支小寶」想訂某天從A地到B地的車票，它便會(huì)挑選出符合條件的車次生成訂單，用戶只需點(diǎn)擊預(yù)訂便可。同理，如果想喝奶茶，也只需要告訴它，外賣還是自取、何種品牌，它便會(huì)彈出外賣下單鏈接。
在旅游出行上，「支小寶」還聯(lián)合黃山景區(qū)推出了“黃山智能體”——黃小松，定位為“全程AI伴游”。該工具會(huì)隨著游客的空間定位變化，提供攻略、講解、 叫車、周邊美食、商家推薦等服務(wù)。
3、「支小寶」自帶陪伴提醒功能。
比如早上會(huì)提醒用戶當(dāng)天天氣情況，晚上是否有快遞，如果用戶有日常喝咖啡、奶茶的習(xí)慣，它也會(huì)在中午提醒是否需要來(lái)一杯。
再來(lái)看看AI理財(cái)工具「螞小財(cái)」。
市面上專門針對(duì)理財(cái)?shù)腁I工具不多，很多用戶都用通用型AI工具查詢理財(cái)信息，「螞小財(cái)」打出的特點(diǎn)是，能直接給小白和部分從業(yè)者輸出較為明確的理財(cái)要點(diǎn)。
剛從金融專業(yè)畢業(yè)的小琨曾用文心一言和Kimi收集理財(cái)信息，但通常得到一大堆邊緣性資料，很難找到她想要的準(zhǔn)確回答，她覺得「螞小財(cái)」提供的答案更加精準(zhǔn)，有數(shù)據(jù)分析還會(huì)結(jié)合市場(chǎng)近況給出判斷。
她給「定焦」舉例，比如將“當(dāng)下買什么投資理財(cái)產(chǎn)品可以賺錢”的問題拋給AI，Kimi和文心一言的回復(fù)比較籠統(tǒng)，提到了銀行產(chǎn)品、債權(quán)等大類，并表示需要根據(jù)市場(chǎng)變化和個(gè)人情況進(jìn)行調(diào)整。「螞小財(cái)」的回復(fù)則比較明確，指出要投資一些高性價(jià)比基金產(chǎn)品，也會(huì)具體舉例。
小琨覺得，背靠?jī)|級(jí)理財(cái)用戶的支付寶，和通用AI工具不太一樣，它可能更有針對(duì)性地做了金融垂類模型訓(xùn)練，所以回答像個(gè)耿直boy。不僅如此，很多用戶習(xí)慣在支付寶買基金和債券，她覺得「螞小財(cái)」作為支付寶的一個(gè)子分項(xiàng)，給出的答案會(huì)更可靠些。
「AI 健康管家」則涉及線上和線下30多種醫(yī)療服務(wù)。
據(jù)官方介紹，螞蟻「AI 健康管家」連接了全國(guó)各地的90萬(wàn)名醫(yī)生，其中70%來(lái)自三甲醫(yī)院，用戶可在線上與專家的AI助理進(jìn)行一對(duì)一問診；還可將自己看不懂的化驗(yàn)報(bào)告上傳，AI便能將一些醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)翻譯成白話。如果用戶選擇線下就醫(yī)，該產(chǎn)品還提供掛號(hào)、陪診服務(wù)。
讓AI當(dāng)管家、管錢、看病，真的靠譜嗎？
雖然螞蟻的這三款A(yù)I產(chǎn)品，覆蓋了衣食住行、理財(cái)、醫(yī)療多個(gè)領(lǐng)域，產(chǎn)品也確實(shí)能起到一些作用，但并沒有出現(xiàn)像文心一言、Kimi、Sora、Suno、快手可靈等AI產(chǎn)品剛露面時(shí)，全民熱議的程度。
「定焦」還詢問了不同領(lǐng)域的AI從業(yè)者和支付寶用戶，大部分人都表示，沒有使用過這三款產(chǎn)品，甚至有人都沒有聽說(shuō)過。
關(guān)注度不高一方面是當(dāng)下AI產(chǎn)品數(shù)量眾多，用戶對(duì)AI已經(jīng)脫敏，另一方面在于，螞蟻的這三款A(yù)I產(chǎn)品都比較垂直。
一位密切關(guān)注AI的從業(yè)者表示，相比AI搜索、AI視頻、AI音樂等工具，螞蟻的這三款產(chǎn)品比較小眾，且主要服務(wù)于支付寶用戶。
很多用戶在使用后也指出了不少問題。
「支小寶」生活管家的定位，讓很多用戶希望它是一款能滿足自己日常生活的通用型產(chǎn)品，但從目前的使用情況來(lái)看，它更像Siri智能語(yǔ)音助手，主要方便用戶調(diào)出存在于支付寶中的各項(xiàng)功能，涉及支付寶之外的功能，回復(fù)的相對(duì)簡(jiǎn)單。
比如「支小寶」也支持用戶搜索，但給出的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，且不像Kimi一樣能提供數(shù)據(jù)來(lái)源鏈接，用戶無(wú)法判斷信息準(zhǔn)確性；在輸出長(zhǎng)文字上，只提供要點(diǎn)提示，不能生成幾百字的長(zhǎng)文本。
一位用戶表示，非通用工具的定位限制了「支小寶」的使用次數(shù)。他覺得推出的天氣、快遞提示功能，作用也不大，手機(jī)系統(tǒng)和短信提醒會(huì)更加方便。相對(duì)有用的是訂票、打車功能，使用「支小寶」比打開相關(guān)軟件會(huì)更方便快捷。
還有一些用戶表示，「支小寶」存在語(yǔ)義理解錯(cuò)誤、關(guān)聯(lián)快遞信息但無(wú)法關(guān)聯(lián)淘寶訂單、退出重進(jìn)沒有上下文記憶等問題，影響了他們的體驗(yàn)。
主打醫(yī)療的 「AI 健康管家」，在找醫(yī)生、讀報(bào)告等方面，它能夠做到及時(shí)響應(yīng)和快速回復(fù)，但回復(fù)內(nèi)容并不能全部滿足用戶需求。
一位體驗(yàn)者表示，自己將彩超報(bào)告拍照上傳給「AI 健康管家」，得到的回復(fù)是“對(duì)于這類內(nèi)容我們正在努力學(xué)習(xí)中，后續(xù)將為您提供更全面的報(bào)告解讀服務(wù)”。
在他看來(lái)，「AI 健康管家」提供的服務(wù)還比較初級(jí)，沒有脫離輔助工具的范疇。
至于AI理財(cái)，螞蟻官方曾介紹，「螞小財(cái)」連接了基金公司、券商、財(cái)經(jīng)媒體等200多家主流專業(yè)機(jī)構(gòu)，以及超1.5萬(wàn)位專業(yè)財(cái)經(jīng)創(chuàng)作者。但很多用戶認(rèn)為，即便「螞小財(cái)」提供的答案更為易懂和明確，也不能取代專業(yè)從業(yè)者，提供的信息僅能作為參考。
還有專業(yè)人士指出，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的資本市場(chǎng)不夠成熟，波動(dòng)性較高，一般情況下，人工智能并不能辨別、解決。這也進(jìn)一步降低了AI理財(cái)?shù)膶I(yè)度。
總之，這三款A(yù)I產(chǎn)品先是在通用性上不夠有吸引力，后在使用過程中存在的一些瑕疵又進(jìn)一步降低了用戶的使用意愿。
螞蟻為什么大力做AI？
除了三款A(yù)I產(chǎn)品的表現(xiàn)，更值得關(guān)注的是，螞蟻集團(tuán)為什么要大力做AI？經(jīng)歷了三年整改，螞蟻手上還有哪些牌？
我們簡(jiǎn)單回顧下螞蟻的過去。
時(shí)間撥回到2020年，螞蟻原本計(jì)劃11月5日同時(shí)在A股和港股IPO。但就在正式掛牌前兩天，IPO被暫緩。
如果按照當(dāng)時(shí)68.8元/股的定價(jià)，螞蟻的IPO市值將達(dá)到2.1萬(wàn)億，創(chuàng)造全球最大IPO紀(jì)錄，馬云也將徹底坐穩(wěn)中國(guó)首富的位置。
面對(duì)這個(gè)“巨無(wú)霸”，當(dāng)時(shí)外界最大的爭(zhēng)議在于，螞蟻究竟是一家科技公司，還是一家金融公司。這不僅決定了螞蟻上市時(shí)適用什么估值體系，還決定了適用什么監(jiān)管政策。
翻看當(dāng)時(shí)的招股書，螞蟻主要收入分為數(shù)字支付與商家服務(wù)、數(shù)字金融科技平臺(tái)（包括微貸科技平臺(tái)、理財(cái)科技平臺(tái)、保險(xiǎn)科技平臺(tái)）、創(chuàng)新業(yè)務(wù)及其他三大塊。2020上半年，前兩大業(yè)務(wù)的營(yíng)收占比分別為35.86%、63.39%。
其中從屬于數(shù)字金融科技的微貸科技（小額貸款）收入達(dá)285.86億元，占營(yíng)業(yè)收入的39%，超過支付業(yè)務(wù)。它不僅是第一大收入來(lái)源，也是螞蟻集團(tuán)重要的利潤(rùn)來(lái)源，2020上半年，與信貸相關(guān)的凈利潤(rùn)是102億元，占到螞蟻集團(tuán)總利潤(rùn)的47.8%，接近半壁江山。
也就是說(shuō)，“信貸”其實(shí)是螞蟻當(dāng)時(shí)的支柱業(yè)務(wù)，其金融屬性更強(qiáng)。這也是其受到監(jiān)管的一大重要原因。
IPO被暫緩后，螞蟻集團(tuán)開始了三年整改。最大的調(diào)整是退出小貸業(yè)務(wù)，對(duì)旗下信貸產(chǎn)品HB、借唄進(jìn)行品牌隔離，并按照監(jiān)管要求，關(guān)停“相互寶”業(yè)務(wù)。
螞蟻集團(tuán)整改時(shí)間線 圖源 / 中信證券
2023年7月，三大金融管理部門同時(shí)發(fā)布公告稱，螞蟻集團(tuán)等平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在的大部分突出問題已完成整改，今后將轉(zhuǎn)入常態(tài)化監(jiān)管。
這標(biāo)志著螞蟻集團(tuán)整改基本完成，但它接下來(lái)不得不面臨的問題是估值打折和賺錢難了。
2023年7月，螞蟻集團(tuán)宣布回購(gòu)股票，根據(jù)媒體的報(bào)道，以當(dāng)時(shí)的回購(gòu)定價(jià)來(lái)看，螞蟻整體估值較2018年C輪融資估值下降約40%。
數(shù)據(jù)要素行業(yè)應(yīng)用專家李可順告訴「定焦」，退出信貸業(yè)務(wù)，會(huì)直接影響螞蟻的現(xiàn)金流、營(yíng)收規(guī)模和利潤(rùn)空間。資深互聯(lián)網(wǎng)金融研究師孟祥也表示，雖然目前沒有公開信息能看到螞蟻的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但此前支付和信貸兩個(gè)板塊是營(yíng)收主力，且信貸的增長(zhǎng)速度更快，降低金融屬性后，螞蟻的盈利能力肯定會(huì)受到影響。
而另一大業(yè)務(wù)數(shù)字支付，也受到了政策的影響。2021年《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》下發(fā)，延長(zhǎng)收錢碼提現(xiàn)免費(fèi)服務(wù)期限、對(duì)商戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠等措施都拉低了該業(yè)務(wù)的毛利。李可順表示，螞蟻數(shù)字支付的單筆利潤(rùn)很小，但因?yàn)榇笥脩趔w量業(yè)務(wù)得以維持，如今用戶體量增長(zhǎng)已經(jīng)到了天花板。
因此，“瘦身”后的螞蟻集團(tuán)需要尋找新的增量，特別是能強(qiáng)化其科技屬性的新增量，AI便成了一大突破口。
2023年，螞蟻集團(tuán)確定了“AI First”“支付寶雙飛輪”和“加速全球化”三大戰(zhàn)略方向，將AI放到重要位置。2024年3月，螞蟻集團(tuán)宣布了自2020年以來(lái)最大的內(nèi)部業(yè)務(wù)架構(gòu)改組。根據(jù)公開信息，架構(gòu)調(diào)整后的螞蟻分為主營(yíng)（數(shù)字支付、數(shù)字互聯(lián)和數(shù)字金融）和創(chuàng)新（螞蟻國(guó)際、OceanBase、螞蟻數(shù)科）兩大主要業(yè)務(wù)。其中，螞蟻國(guó)際、OceanBase、螞蟻數(shù)科開始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，剝離這些非核心業(yè)務(wù)，是為螞蟻集團(tuán)重啟IPO鋪路。
這一次AI產(chǎn)品的集中推出，代表著螞蟻集團(tuán)“AI First”戰(zhàn)略的加速，也是螞蟻迫切想對(duì)外講的新故事。孟祥表示，“螞蟻?zhàn)鯝I，一方面為增強(qiáng)自己的科技屬性，一方面為尋找業(yè)務(wù)增量，以及占領(lǐng)前沿科技這一賽道。”在李可順看來(lái)，支付寶已經(jīng)覆蓋了大量年輕網(wǎng)民，「支小寶」和「AI 健康管家」支持語(yǔ)音指令、一鍵跳轉(zhuǎn)等功能，可以為支付寶拉來(lái)一部分老人或者特殊群體。
也有從業(yè)者認(rèn)為，螞蟻在AI上布局較早，有著技術(shù)儲(chǔ)備，這次推出的產(chǎn)品也和既有業(yè)務(wù)進(jìn)行了結(jié)合，大方向是對(duì)的，但產(chǎn)品還談不上顛覆性的創(chuàng)新，更像是在給外界傳遞一種信心。
至于能否用AI撬動(dòng)更多用戶和資本市場(chǎng)，就要邊走邊看了。
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